我们都知道，加拿大政府为居民提供的退休收入，主要包含3个部分：
1，退休金，也就是我们常说的CPP (Canada Pension Plan)
2，老人金，OAS，Old Age Security
3，补助金 GIS (Guaranteed lncome Supplement)
老人金OAS和补助金GIS都是源自于政府税收的福利，所以领取这些主要是跟居住年限、收入及婚姻状况有关系。
而退休金CPP是一种基于供款的退休收入，主要取决于你个人和雇主以前的供款，以及CPP专项资金的收益，严格来讲，不算是一项福利，得必须是你在加拿大工作过，为CPP供过款，才能享受这份退休收入。 话说现在CPP的供款额度也是逐年上升，到2023年个人承担的部分已经到了5.95%，如果是自雇的话，几乎就是占到收入的12%了。
那到时候我们可以领多少CPP呢？这个可领取的金额与每个人的工作时间长短，收入水平高低，以及何时开始申领都有关系。
如果想要拿到最高额，必须符合两个条件:”第一，在供款期内，至少有85%以上的时间CPP有供款，也就是说供款期从18岁开始至65岁停止，一共是47年，47年的85%是40年。第二，还要看你每年为CPP的供款额，是否达到当年的最高供款额度。那在2023年，CPP的最高供款收入是到6万6封顶。换句话讲，如果一个25岁的人想在65岁拿到CPP的最高额，那得从现在开始有一份超过6万6的工作，不间断的供款到65岁，而且至少保持跟着通胀率持续加工资。
看看，作为一个移民国家，光年限这一条，就把一大批人刷掉了。
当我们到了退休年龄时，供款的时间长短和数额已经无法改变，但从什么年龄开始取CPP，还是有一定的自主权的。根据联邦财政部的规定，正常领取CPP的年龄是65岁。但最早允许领取的年龄为60岁，最晚呢，是可以推迟到70岁。与65岁标准年龄领取的CPP金额相比，如果60岁开始领取，每月金额就低些，月下降率为0.6%，也就是说早一年取，就少7.2%，5年下来，最大的下降额度达到36%；反之，如果推迟到70岁领取，每月金额就高些，月上升率为0.7%，每晚一年就多8.4%，5年下来，最多可以多42%。
那我们今天的问题就来了，CPP是早拿好还是晚拿好？
我们假设一个人在65岁时开始领取CPP，每月的领取额度为$700，如果他选择在63岁时提前领取，那就意味着两年一共降低了14.4%，那么每月领取的额度就降到了$599.20。
相反，如果选择在67岁推迟领取，那么每月领取的额度将会递增，推迟两年就相当于增加了16.8%，每月可领取的额度增加到$817.6。如果等到70岁再开始领取，每月可领取$994。
我们经常被教育说要延迟享受，那这一件事情，是不是也是一样呢？为此，我专门画了一个图帮大家分析，图中3条线的交汇点在77岁，也就是说67岁开始领钱的人，要在77岁，才能跟63岁开始领钱的人领的总额追平。所以说，虽然晚领每月能拿更多，但需要等待数年才能追上早领的人。真是不比不知道，一比吓一跳啊，原来追平需要那么久。
套用大家常说的一句话，谁也不知道明天和意外哪个先来。这样想想，貌似早领早好啊。
但是，但是，看看咱们身边的百岁老人，加拿大的平均预期寿命已经超过82岁，如果咱们活得长，似乎又还是晚领好一点。另外，还有一点也需要纳入考量范围，CPP也是需要缴税的。拿2022年为例，过了65岁，收入在4万元以下的，除了每个人正常的免税额之外，还有额外近8千的免税额。如果早领导致交更多的税，那似乎又还是晚领划算一些？
总而言之，言而总之吧，CPP早领还是晚领，还是取决于个人情况和选择。无论何时开始领取，都需要考虑到自己的生活费用、支出、以及税务方面的影响，没有所谓的标准答案，欢迎大家私信跟我讨论！
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