前段时间一个很好的朋友，跟我讨论她的家庭保险计划，她说孩子的保险便宜划算，那我宁可把给我自己保险的钱全部都买成孩子的，那不是更划算吗？
咋一听好像很有道理，其实还真的不一定。咱们来算一笔帐就知道了。
首先，我不太认同她仅用划算不划算的维度来衡量保险。因为保险毕竟是一种保障风险的产品，对于普通的家庭来说，我们通常会遵循“先买大人的，后买小孩的，先买重疾，后买人寿”的原则。那这所指的大人，当然是以家里的经济支柱优先配置。这个很好理解，家里的经济支柱倒了，将影响整个家庭的经济状况，所以保障他，也就是保障了全家。
那回到我们今天的问题，很多人都知道，年龄越大，保险越贵，所以这就促成了很多人认为买大人的不划算，买小孩的比较划算的观点。如果从当下的绝对成本来说，的确如此。打个比方：
一个家庭，爸爸，43岁，买一份保额50万的分红人寿大约要1.1万，交20年
他有两个孩子，儿子5岁，女儿6岁，他觉得给自己买太贵，还是买两个孩子的吧，一人50万保额，两个孩子加起来也只要1.1万刀左右，也是交20年，他觉得这样超级划算。
但是我们再往前想一步，假设在这个保单40年时，
爸爸的保单，保额预计达到117万，cash value预计达到100万
再看看两个孩子的保单，
女儿的保额预计达到196万，现金价值预计55万
儿子的保额预计达到167万，现金价值达到预计51万元
这些数字我们应该如何比较呢？假设父亲是在那个时候百年的，可以有117万免税赔出来给孩子。如果是自己用，也有近百万的cash value，可以动用。
如果是买的孩子的保单，那时孩子能动用的钱，比如用policy loan，也只能是借cash value的75%两个孩子的加在一起就是不到80万。而且用这些钱，还都是有利息的，毕竟孩子那会儿还太年轻，cash value还是留在保单里复利增长比较好，用取的方式，太可惜了。
所以大家看看，这样一比较下来，显然给父亲买保单，更划算。
买保单，规划的是未来的事，目光放长远一些，也许会有不一样的答案。
当然，不同的家庭，对于资产配置会有不一样的需求，绝对是要具体情况具体分析的，没有所谓的标准答案，欢迎大家私信跟我讨论！
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